Möchte man in Deutschland bei Banken einen Kredit erhalten, so wird in der Regel seitens des Kreditgebers eine Bonitätsüberprüfung des Kunden durchgeführt. Unter Bonitätsprüfung versteht man im Allgemeinen, dass der Kreditgeber anhand verschiedener Fakten und Anhaltspunkte zu beurteilen versucht, ob der Kreditnehmer aller Voraussicht nach auch in der Lage sein wird, den in Anspruch genommenen Kredit zurück zu zahlen. Die Banken führen diese Bonitätsprüfung in erster Linie anhand zweier Faktoren durch, nämlich durch die Anfrage bei der Schufa und durch die Beurteilung des regelmäßigen Einkommens des Kunden, sowie unter Umständen unter Einbeziehung der regelmäßigen Ausgaben. Die Grundvoraussetzung, um einen Kredit überhaupt erhalten zu können, nämlich die Kreditfähigkeit, fällt hingegen nicht in den Bereich der Prüfung der Bonität, da es hier ausschließlich um „wirtschaftliche“ Aspekte geht.

Die Schufa-Anfrage ist der Grundstein der Bonitätsprüfung

Als Grundlage jeder Bonitätsprüfung dient den meisten Kreditinstituten und auch anderen Kreditgebern heute die Schufa-Auskunft. Neben den Personendaten sind hier auch Daten gespeichert, die einen Aufschluss darüber geben (können), wie kreditwürdig der Kunde ist, also dementsprechend auch, wie seine Bonität einzuschätzen ist. Man prüft anhand der Daten in der Schufa in erster Linie nicht die wirtschaftliche, sondern die persönliche Bonität des Kunden, denn wer beispielsweise einen Haftbefehl in der Schufa eingetragen hat, kann natürlich dennoch über ein großes Vermögen oder hohes Einkommen verfügen, nur ist eben die persönliche Bonität oftmals dann nicht vorhanden. Sind also in der Schufa negative Merkmale wie Haftbefehl, Vollstreckungs- oder Mahnbescheid vorhanden, hat der Kunde im Grunde schon kaum noch eine Chance, in Deutschland einen Kredit zu erhalten, weil die persönliche Bonität einfach als zu schlecht eingestuft wird.

Neben der Schufa-Anfrage ist der Einkommensnachweis ein Anhaltspunkt für die Bonität.

Neben der persönlichen Bonität ist es für den Kreditgeber natürlich auch wichtig, die Bonitätsprüfung in wirtschaftlicher Hinsicht vorzunehmen. Dieses geschieht aus dem Grund, damit der Kreditgeber beurteilen kann, ob der Kreditnehmer auch aus finanzieller Sicht voraussichtlich in der Lage sein wird, den Kredit zu tilgen. Diese Prüfung erfolgt anhand zweier Unterlagen, nämlich zum einen anhand eines Gehaltsnachweises, wodurch man zunächst einmal die Höhe des Einkommens ersehen kann. Ein noch so hohes Einkommen kann aber dennoch „nichts nützen“, wenn die Ausgaben ebenso hoch sind. Daher stellen viele Kreditgeber zusätzlich im Rahmen der Bonitätsprüfung noch eine Einnahmen- und Ausgabenrechnung auf. Ist der Saldo positiv, also überwiegend die regelmäßigen Einnahmen die Ausgaben mindestens um die Höhe der zukünftigen Kreditrate, so spricht aus wirtschaftlicher Sicht nichts gegen die Vergabe des Darlehens. Neben den genannten „Unterlagen“ kann man auch noch das Einholen einer Bankauskunft als weiteres Merkmal der Bonitätsprüfung nutzen, falls der Kreditnehmer seine Hauptbankverbindung nicht beim jetzigen Kreditgeber hat. Zusammenfassend kann man also festhalten, dass die Bonitätsprüfung vor allem auf Schufa-Auskunft und Einkommenssituation beruht. Vereinfacht ausgedrückt prüft die Bank anhand der Schufa, ob der Kunde den Kredit zurück zahlen möchte und anhand der Einnahmen- und Ausgabenrechnung, ob er das Darlehen zurück zahlen kann.

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