Wenn man sich für die Inanspruchnahme eines Kredites entscheidet, dann wählt man natürlich die zu diesem Zeitpunkt beste Alternative aus, sowohl hinsichtlich der Kreditart, als auch hinsichtlich des zu zahlenden Zinssatzes. Dennoch kann es natürlich im Laufe der Kreditlaufzeit passieren, dass die in Anspruch genommene Darlehensvariante aus verschiedenen Gründen in der aktuellen Situation nicht mehr so geeignet ist bzw. dass es bessere Alternativen gibt. In solch einem Fall ist es sicherlich dann sinnvoll, über eine Umschuldung nachzudenken. Grundsätzlich versteht man unter einer Umschuldung, dass bestehende Darlehen geändert werden. Dieses kann durch Wechsel in eine andere Darlehensart geschehen, durch Abschluss neuer Vereinbarungen oder durch das Zusammenfassen verschiedener Kredite zu einem großen Darlehen. In der Praxis findet man die Umschuldung hauptsächlich in drei Bereichen vor, nämlich die Umschuldung im Rahmen einer Baufinanzierung, das Zusammenfassen von mehreren Ratenkredite und die Umschuldung von einem Dispositionskredit in einen Ratenkredit.

Das Umschulden kann gerade im Rahmen einer Immobilienfinanzierung viel Geld sparen.

Besonders sinnvoll kann die Umschuldung im Rahmen einer Immobilienfinanzierung sein. Wenn man zum Beispiel noch im Rahmen einer Zinsfestschreibung einige Jahre an einen festen Zinssatz gebunden ist und die Hypothekenzinsen derzeit auf einem deutlich geringeren Niveau sind, als zu der Zeit, wo die Vereinbarung begann, dann kann es sich mitunter rentieren, die bisherige Vereinbarung vorzeitig zu kündigen und eine neue Vereinbarung mit erheblich niedrigeren Zinsen zu treffen. Bei dieser Art von Umschuldung ist aber natürlich zu berücksichtigen, dass der Kreditgeber der vorzeitigen Änderung der Vereinbarung natürlich zustimmen muss und das zudem fast immer eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen ist. Diese muss man natürlich in die Berechnung mit einbeziehen. Ein Umschulden im Bereich der Immobilienfinanzierung ist üblich und sinnvoll, indem man verschiedene variable Darlehen zu einem Darlehens mit Zinsfestschreibung zusammenfasst, falls die derzeitige Zinssituation so ist, dass man darauf Zinsvorteile erhalten kann.

Eine Umschuldung ist oftmals auch aus Gründen der Übersicht sinnvoll.

Sicherlich kennen nicht wenige Kunden die Situation, dass man einige verschiedene Darlehen bei unterschiedlichen Banken oder sonstigen Kreditgebern aufgenommen hat, und man manchmal selber den Überblick verloren hat, wo sich diese Darlehen genau befinden bzw. wie lange diese noch laufen und wie hoch die jeweils zu zahlenden Raten eigentlich sind. Da man im Bereich der Ratenkredite eigentlich fast immer die Möglichkeit hat, diese Darlehen auch vorzeitig zurück zu zahlen, macht es auch in diesem Fall oftmals Sinn, eine Umschuldung vorzunehmen. Man würde in diesem Fall zum Beispiel einen neuen Ratenkredit bei der Bank X aufnehmen und mit diesem alle anderen Darlehen dieser Art bei anderen Banken und Kreditgebern ablösen. Auch wenn durch diese Art von Umschuldung nicht unbedingt Zinsvorteile entstehen müssen, so ist dennoch auf jeden Fall durch die Tatsache, dass man nun nur noch einen statt vier oder fünf Kredite hat, eine deutlich bessere Übersicht gewährleistet.

Sehr oft ist eine Umschuldung vom Dispokredit in einen Ratenkredit empfehlenswert.

Der Dispositionskredit zählt zu den teuersten Darlehensarten überhaupt und ist im Grunde auch nur für kurzfristige Inanspruchnahme gedacht. Dennoch nutzen viele Kunden den Dispokredit über viele Jahre hinweg, und zum Teil sogar bis zum Limit aus. Neben der Tatsache, dass man auf diese Art und Weise sehr viele und teure Zinsen zahlen muss, ist im Grunde ein weiterer Nachteil, dass man die Kreditsumme eigentlich nur selten reduziert, obwohl man dieses aus finanzieller Sicht könnte, weil man eben nicht durch eine feste Rückführungsvereinbarung dazu „gezwungen“ wird. An dieser Stelle ist oftmals eine Umschuldung vom Dispokredit in eine Ratenkredit dringend zu empfehlen, um zum einen die Zinsen zu reduzieren und zum anderen auch die Darlehensschuld kontinuierlich zu verringern. Wie große die Differenz in der Praxis bzw. die spätere Zinsersparnis sein kann, kann man anhand folgendem Beispiel darstellen: Der Kunde A nimmt seinen Dispositionskredit von 5.000 Euro bereits über viele Jahre voll in Anspruch. Der Zinssatz für die Inanspruchnahme des Dispokredites liegt derzeit bei 13 Prozent pro Jahr. Da der Kunde sich inzwischen an dieses „nicht vorhandene“ Kapital gewöhnt hat, ist in naher Zukunft auch nicht davon auszugehen, dass der Dispositionskredit freiwillig reduziert wird. Für die nächsten Jahre würde der Kunde also jährlich rund 650 Euro an Sollzinsen zahlen müssen. Der Kunde B hingegen hat sich schon für Jahren für eine Umschuldung des Dispokredites in einen Ratenkredit entschieden, und zwar zu einem Zinssatz von neun Prozent. Die Zinsbelastung ist hier also zum einen mit jährlich 450 Euro um 200 Euro niedriger als die Belastung von Kunde A, und vor allen Dingen ist das Darlehen innerhalb von vier Jahren getilgt, sodass die Zinsbelastung dann komplett wegfallt.

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